小微貸款增速超四成，如何實現？

為有效應對新冠肺炎疫情影響，今年以來，金融政策暖風勁吹，讓不少中小微企業感受到融融暖意。近期召開的國務院常務會議進一步要求增強金融服務中小微企業能力，并作出多項部署。銀行業作為服務中小微企業的主力軍，如何貫徹落實相關政策要求，并加快轉型、提高服務質效？

今年《政府工作報告》提出，大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%，這是在2019年“30%”目標之上提出的更高要求。同時，監管部門要求全國性銀行要用好全面降準和定向降準政策，實現中小微企業貸款“量增價降”。重任當前，大型商業銀行將如何細化落實各項要求？

在業內人士看來，上述目標是綜合考慮新冠肺炎疫情沖擊、小微企業信貸需求、大型商業銀行服務能力等因素后作出的，有助于做好“六穩”“六保”工作，幫助小微企業渡過難關，穩定市場信心和預期，激發市場需求和活力。

疫情期間第一時間出臺措施

“大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速不低于40%，是在上年較高基數上提出的，連續兩年快速增長，要求并不低。但從2019年普惠金融相關指標完成情況和一季度小微企業貸款實際增長來看，大型商業銀行通過努力應該可以實現40%的增速目標。”新網銀行首席研究員董希淼表示。

疫情給各行各業帶來巨大考驗，對小微企業而言更加明顯。為此，大型商業銀行第一時間出臺措施幫助小微企業渡難關。

上海市虹口區水電路54號與復旦大學附屬中山醫院南院僅一街之隔，這里坐落著一家備受社區居民期待的在建養老院。近日，這家因疫情耽擱工期的養老院盼來600萬元的“救急款”，按下建設“重啟鍵”。

養老院項目的“重啟”得益于一個專項信貸項目。不久前，中國銀行上海分行專門推出針對社會養老服務機構融資難問題的普惠金融專屬信貸服務方案“中銀頤養貸”，這家在建養老院的運營方和孝養老服務有限公司正是首個“嘗鮮者”。“從申請到貸款發放只花了不到一周時間，解了我們的燃眉之急！”和孝養老服務有限公司市場部負責人金禮節說。

疫情期間，農業銀行第一時間出臺措施，為受疫情影響還本付息困難的小微企業客戶提供延期還本付息安排，制定“寬限期+展期+續貸+中長期貸款”有機銜接的組合措施。農行還把小微企業的延期還本付息政策分為3個階段：疫情初期，提供貸款寬限期服務；疫情防控最吃勁階段，充分提供展期服務；疫情防控常態化階段，加大續貸展期支持力度。

建設銀行推出普惠金融“復工助企”計劃，包含“四專五化十八條措施”，通過專門客群、專項政策、專屬服務、專項紅利等“四專”機制和線上化、自動化、專屬化、紅利化、綜合化等“五化”服務，著力實施扶微紓困系列措施，為廣大小微企業、個體工商戶提供針對性金融保障。截至6月末，疫情發生以來已為小微企業累計投放貸款超過1萬億元。

走高質量發展之路

對普惠型小微企業的支持是一項系統工程，考驗著大型商業銀行的智慧。在業內專家看來，大型商業銀行發展普惠型小微企業金融業務，要始終堅持可持續發展原則，走高質量發展之路。

“作為大型商業銀行，要深刻認識發展小微企業普惠金融的政治意義、社會責任和商業價值，將外部環境的變化、監管政策的調整、企業和社會的期望作為銀行深化改革的契機和動力，與時俱進調整發展方向和重點，優化資源配置，加大普惠金融特別是信用貸款等融資產品的研發力度。”中國銀行研究院資深研究員張興榮表示，在戰略布局上，要科學謀劃，由粗放投入轉向精準布局，深入研究小微企業的地區、行業分布及演變趨勢，持續通過優化客戶和業務組合實現風險對沖和效益最大化。具體到商業模式，張興榮建議，要由人力密集型逐步轉向技術密集型，“要更多地依托網絡和金融科技的力量，通過線上線下的‘撮合’協助小微企業拓展市場，將金融服務融入大型企業供應鏈、價值鏈，為企業提供定制化的解決方案”。

在董希淼看來，推動大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯網銀行加大合作，既能加快構建多層次、可持續的普惠金融生態體系，還會減少大型銀行下沉服務可能產生的“掐尖現象”和“擠出效應”，防止對大型銀行的激勵政策措施“誤傷”中小銀行。

此外，業內專家認為，要不斷優化激勵約束機制，加快培養適應新時代所需的普惠金融銀行家隊伍，探索普惠金融長效發展機制。

“下一步，應從財稅政策、貨幣政策、監管政策等多方面入手，進一步完善普惠型小微企業貸款的激勵約束機制，為銀行業服務小微企業創造更好的政策環境。”董希淼表示。

多舉措推進“量增價降”

大型商業銀行如何實現普惠金融的“量增價降”？中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，一方面，大型商業銀行需要強化產品創新，提供更適合小微企業資產特點的新產品；另一方面，應強化績效考核，對發展普惠金融業務進行更有效的考核；強化政策運用，對于全面降準和定向降準資金，利用更有效的產品和更有效的考核，切實將降準的資金用到服務小微企業領域。

中國農業銀行首席專家、普惠金融事業部總經理許江介紹，在降低小微融資成本上，農行一方面通過貸款利率優惠，持續降低普惠型小微企業貸款利率；另一方面，對普惠型小微企業貸款除利息外不收取其他任何相關費用，減免小微企業貸款的資金管理費、財務顧問費，由農行承擔抵押評估費、抵押登記費等，通過大力發展信用貸款減少小微企業貸款擔保費用，通過提供中長期貸款、無還本續貸等降低貸款銜接和資金周轉費用，多措并舉降低小微企業綜合融資成本。通過降低小微企業貸款利率和減免各項費用等，合計為小微企業降低綜合融資成本超過0.8個百分點。

建行普惠金融事業部有關人士表示，建行對有復工復產需求的普惠型小微企業新發放貸款實行利率優惠，信用貸款年利率下降0.75個百分點，對疫情防控相關行業在此基礎上進一步下降0.4個百分點。對納入人民銀行專項再貸款支持的全國和重點地區疫情防控重點保障企業，用于疫情防控的貸款利率按不超過一年期LPR減100BPS。同時，普惠型小微企業辦理抵質押類貸款的，抵押物評估費、保險費、抵押登記費由建行承擔。（記者 錢箐旎）